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BUSINESS FINANCE GUIDE
ファクタリングの手数料が高いと感じたら｜コストを抑えた資金調達方法ABL（売掛債権担保融資）とは
ファクタリングは、売掛金の入金前に資金を確保できる便利な方法です。一方で、繰り返し利用しているうちに「手数料負担が大きい」「もっとコストを抑えて売掛金を活用できないか」と感じる法人もあります。そんなときに比較したい選択肢の一つが、売掛債権を売却せず、担保として融資を受けるABL（売掛債権担保融資）です。
売掛金の入金まで30日、60日、場合によってはそれ以上の期間がある企業では、その間にも仕入代金、材料費、外注費、給与、社会保険料、税金などの支払いが発生します。
こうした入金と支払いの時間差を埋める方法として、ファクタリングを利用している法人も少なくありません。
しかし、ファクタリングを何度も利用していると、「資金化するたびに手数料がかかる」「受け取れる金額が思ったより少ない」と感じることがあります。
このような場合、ファクタリングだけを前提に考える必要はありません。
売掛債権を活用する方法には、売掛債権そのものを売却するファクタリングのほかに、売掛債権を担保として融資を受けるABLという方法があります。
この記事のポイント
- ファクタリングは売掛債権の「売却」、ABLは売掛債権を担保とする「融資」
- ファクタリングの手数料負担が気になる法人は、ABLも比較対象になる
- ABLでは借入金と利息を返済する必要がある
- 単純な手数料率だけではなく、総コスト・必要期間・返済条件で比較する
- アクト・ウィルのABLは法人向けで、融資額300万円から
ファクタリングの手数料が高いと感じる理由
ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社へ売却し、売掛先からの入金日前に資金を受け取る仕組みです。
銀行融資とは異なり、借入れではありません。
その一方で、売掛債権の額面金額をそのまま受け取れるわけではなく、所定の手数料が差し引かれます。
そのため、利用頻度や資金化する金額が大きくなるほど、手数料の累計も無視しにくくなります。
このように感じている法人は、他の方法も比較する価値があります
- 毎月のようにファクタリングを利用している
- 売掛金を資金化するたびに手数料が発生している
- 売掛金の額面に対して受取額が少ないと感じる
- 数百万円以上の運転資金を継続的に必要としている
- 売掛債権を売却せずに活用する方法も知りたい
ファクタリングのコストを考えるときは「1回」ではなく「年間」で見る
資金調達コストを比較するとき、1回あたりの手数料だけを見ると全体像が分かりにくくなります。
たとえば、資金繰りの都合で年間に何度もファクタリングを利用している場合、1年間に支払った手数料を合計すると想定以上の金額になることがあります。
そこで確認したいのが、次の3つです。
「早く資金化できるか」だけで決めない
急ぎの資金調達ではスピードが重要ですが、継続利用する場合は、年間でどれだけ資金調達コストを負担しているのかも確認することが大切です。
売掛金を活用する方法はファクタリングだけではない
売掛債権を活用して事業資金を確保する代表的な方法として、ファクタリングとABLがあります。
ファクタリング
企業が保有する売掛債権をファクタリング会社へ売却し、入金日前に現金化する方法です。
ポイント：借入れではない一方、売掛債権の売却時に手数料が発生します。
売掛債権担保融資
企業が保有する売掛債権を担保として設定し、金融事業者から事業資金を借り入れる方法です。
ポイント：融資のため返済義務がありますが、売掛債権を売却せず資金調達へ活用できます。
ABL（売掛債権担保融資）とは
ABLは「Asset Based Lending」の略称で、企業が保有する資産を担保として融資を受ける資金調達方法です。
売掛債権を対象とするABLでは、取引先に対して保有する売掛金を担保として設定し、事業資金を借り入れます。
売掛金の入金を待たずに事業資金を確保できるという点ではファクタリングと似ていますが、法的・経済的な仕組みは異なります。
ファクタリングでは売掛債権を売却します。一方、ABLでは売掛債権を担保として借入れを行うため、契約に従って元金と利息を返済する必要があります。
ファクタリングとABLの違いを比較
| 比較項目 | ファクタリング | ABL |
|---|---|---|
| 基本的な仕組み | 売掛債権を売却する | 売掛債権を担保として融資を受ける |
| 資金の性質 | 債権売却による資金 | 借入金 |
| 主なコスト | ファクタリング手数料 | 利息・契約に伴う費用など |
| 返済 | 原則として借入金の返済はない | 契約に従って返済が必要 |
| 売掛債権 | 売却する | 担保として設定する |
| 向いているケース | 売掛債権を早く現金化したい | 売掛債権を活用しながら融資を受けたい |
ABLならファクタリングより必ず安い？
必ず安くなるとは限りません。
ここは非常に重要です。
ファクタリングでは手数料が発生し、ABLでは利息や契約に伴う費用が発生します。
どちらのコストが低くなるかは、資金調達額、利用期間、ファクタリングの手数料率、ABLの適用金利、返済期間などによって変わります。
そのため、「ファクタリングよりABLのほうが安い」と一律に判断するのではなく、実際に支払う総額を比較してください。
比較するなら「総コスト」
ファクタリングなら、売掛債権額から最終的にいくら差し引かれるのか。
ABLなら、借入元金に対して利息や契約費用を含め最終的にいくら支払うのか。この総額を比較するのが基本です。
ファクタリングからABLを検討しやすいケース
ファクタリングを継続的に利用している
一度だけではなく繰り返し利用している場合、年間の手数料負担を確認し、他の資金調達方法と比較する価値があります。
300万円以上のまとまった事業資金が必要
アクト・ウィルのABLは融資額300万円からです。ある程度まとまった運転資金・仕入資金・外注費などが必要な法人に向いています。
確実性のある売掛債権を保有している
ABLでは、保有する売掛債権の内容が重要な審査材料になります。請求書や取引実績、今後の入金予定などを確認できる状態にしておきます。
売掛債権を売却せず資金調達したい
売掛債権を売却するファクタリング以外の方法を検討している法人にとって、ABLは比較対象になります。
返済計画を立てられる
ABLは融資なので返済が必要です。今後の売掛金入金、営業利益、その他のキャッシュフローから返済できるかを確認してください。
逆にファクタリングが向いている場合もある
ABLがすべての法人に適しているわけではありません。
たとえば、借入れを増やしたくない場合や、返済義務のある資金調達を避けたい場合には、ファクタリングのほうが考え方に合うケースがあります。
また、必要な資金額が小さい場合、ABLの融資下限額によっては利用しにくいこともあります。
資金調達方法を選ぶときは、単に「手数料が安いか」だけではなく、次の項目を確認しましょう。
- 必要な資金額
- 必要な時期
- 借入れを増やしてよいか
- 返済原資があるか
- 売掛債権の金額・入金予定
- ファクタリング利用時の手数料総額
- ABL利用時の利息・総返済額
アクトウィルのファクタリング
アクト・ウィルのABL（売掛債権担保融資）
アクト・ウィル株式会社では、法人が保有する売掛債権を担保として事業資金を借り入れるABLを提供しています。
ファクタリングの手数料負担が気になり、売掛債権を活用した別の資金調達方法を比較したい法人は、候補の一つとして貸付条件を確認できます。
ASSET BASED LENDING
アクト・ウィルのABL
| 融資対象 | 法人 |
|---|---|
| 融資金額 | 300万円〜 |
| 実質年率 | 7.50％〜15.00％ |
| 遅延損害金年率 | 20.00％ |
| 返済方法 | 一括または分割返済（元金均等払い） |
| 返済期間・回数 | 1か月〜3年／1回〜36回 |
| 保証・担保 | 代表者の個人保証、法人が有するすべての売掛債権 |
| 必要書類 | 代表者本人を確認する書類、決算報告書の一部など |
| 契約時締結費用 | 印紙代（実費） |
アクト・ウィルのABLが比較対象になりやすい法人
- ファクタリングの手数料負担が気になっている
- 300万円以上の事業資金が必要
- 法人間取引による売掛債権を保有している
- 売掛金の入金前に仕入費・外注費・給与などが必要
- 銀行融資以外の方法も比較したい
- 赤字決算でも売掛債権を活用できる方法を探している
- 売掛債権を売却せず資金調達したい
赤字決算でもABLを申し込める？
アクト・ウィルでは、赤字決算の法人でも申込み可能と案内されています。
ABLでは決算内容だけでなく、担保となる売掛債権の確実性なども含めて総合的に審査されます。
ただし、「赤字でも必ず借りられる」という意味ではありません。
売掛先、売掛債権の金額、取引実績、入金予定、現在の経営状況、返済能力などをもとに審査されます。
設立したばかりの法人でも利用できる？
アクト・ウィルでは、設立後間もない法人も申込み可能としています。
営業実績が短い場合でも、法人間取引による確認可能な売掛債権がある場合は、申込みを検討できます。
請求書、契約書、発注書、入金履歴など、売掛債権を確認できる資料を準備しておくとよいでしょう。
最短即日で融資を受けるために準備したいこと
アクト・ウィルでは、必要書類がそろい、審査・契約がスムーズに進んだ場合、最短即日での融資にも対応しています。
急ぎの場合は、次の情報をあらかじめ整理しておくと手続きを進めやすくなります。
- 融資希望額
- 資金が必要な日
- 売掛先
- 売掛債権の金額
- 入金予定日
- 請求書・契約書など売掛債権を確認できる資料
- 決算関係書類
- 今後の返済計画
申込時間、提出書類、売掛債権の確認状況、本審査、契約手続き、金融機関の振込時間などによっては、融資実行が翌営業日以降になる場合があります。
ファクタリングからABLへ変える前に確認したい5項目
年間のファクタリング手数料
これまで1年間に支払った手数料を合計し、現在の資金調達コストを把握します。
ABLの適用金利と返済期間
実際の適用金利、返済回数、毎月の返済額、総返済額を確認します。
必要資金額
アクト・ウィルのABLは300万円からです。必要以上に借りることにならないか確認します。
売掛債権の担保範囲
アクト・ウィルでは法人が有するすべての売掛債権を担保として設定すると案内されています。契約内容を確認してください。
返済できるキャッシュフローか
ファクタリングとは異なり、ABLは借入れです。売掛金入金後も元金・利息を返済できる資金計画になっているか確認してください。
ABLそのものを詳しく知りたい場合
ABLの仕組み、メリット・注意点、申込み条件、ファクタリング・ビジネスローンとの違いについては、ABLの総合解説記事で詳しく整理しています。
よくある質問
ファクタリングの手数料を安くする方法はありますか？
複数社の条件を比較する、利用頻度を見直す、資金繰りそのものを改善するなどの方法があります。また、法人で売掛債権を保有している場合は、ファクタリング以外にABLなども比較対象になります。
ABLはファクタリングより必ず低コストですか？
必ず低コストになるとは限りません。ファクタリングの手数料と、ABLの金利・返済期間・契約費用などを総額で比較する必要があります。
ABLとファクタリングの一番大きな違いは何ですか？
ファクタリングは売掛債権の売買です。ABLは売掛債権を担保とする融資なので、借入金と利息を返済する必要があります。
アクト・ウィルのABLは個人事業主でも利用できますか？
今回紹介しているアクト・ウィルのABLは法人が融資対象です。個人事業主は対象外です。
いくらから融資を申し込めますか？
アクト・ウィルの公式案内では、融資金額は300万円からです。実際の融資額は審査によって決まります。
赤字決算でも申し込めますか？
公式ページでは申込み可能と案内されています。ただし審査通過を保証するものではなく、売掛債権の確実性や会社の状況などを含めて総合的に審査されます。
ABLは即日融資できますか？
必要書類がすべてそろい、審査と契約がスムーズに進んだ場合は最短即日の融資に対応しています。ただし即日融資を保証するものではありません。
ファクタリングは、売掛金の入金前に資金を確保できる有力な方法です。
一方、継続的に利用していて手数料負担が大きくなっている場合は、「ファクタリングを続けるか」だけで考えるのではなく、売掛債権を別の方法で活用できないか確認してみましょう。
ABLは、売掛債権を売却するのではなく、担保として事業資金を借り入れる方法です。
融資である以上、元金と利息の返済は必要ですが、ファクタリングとはコスト構造が異なるため、比較する価値があります。
大切なのは、「手数料率」だけで判断せず、必要資金額・利用期間・総コスト・返済負担まで含めて、自社に合う方法を選ぶことです。
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ファクタリング以外の売掛債権活用方法を比較したい法人へ
本ページはアクト・ウィル株式会社の公式サイトではありません。
ファクタリングとABLは仕組みの異なる資金調達方法です。どちらが低コストになるかは、利用条件、手数料、適用金利、利用期間、返済条件等によって異なります。
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